Endeudamiento
El endeudamiento de las familias es una de las constantes monsergas que nos dan los periodistas para explicar en los peligrosos niveles que nos encontramos. Sin embargo como decía hace poco nuestro ministro de economía es verdad que el endeudamiento ha crecido sustancialmente en los últimos años pero también lo ha hecho el patrimonio de las familias. Una de las claves principales para que las casas hayan subido tanto de precio se debe a la mejora sustancial de las condiciones financieras. Hace diez años era extremadamente difícil hipotecar una vivienda a una fecha superior a los quince años y financiarla a un tipo de interés inferior al 10%. Con estas condiciones una deuda de 200,000 euros suponía el pago mensual de 2,149.21 euros mensuales. Hoy en día no es descartado encontrar, pese a la subida de tipos de interés, hipotecas a 35 años y al 4.25% por poner un ejemplo. Si aplicáramos el mismo pago mensual podríamos endeudarnos en 469,386.51 euros es decir 2.35 veces la cifra del ano 96. El resto de la subida se explicaría por el incremento de las rentas familiares, las condiciones del mercado laboral y la fuerte presión inmigratoria.
posted by Partagás @ 8:49 p. m.
3 Comments:
At 7:49 a. m.,
Anónimo said…
Ahí me has dao, amigo...y la llegada del euro, y la aparición masiva de inmobiliarias y pseudo-chiringuitos financieros, y la cultura del pase antes de escriturar, etc,etc,etc,...
Una pregunta ¿Crees que -en términos generales- era más difícil en 1996 adquirir una vivienda digna?
Yo creo que no.
Un ejemplo: La casa de mis suegros del Guijo, a 35 Kms. de Madrid, adquirida en 1996 por 70.000 eur. Precio actual: Más de 320.000 euros.
En 1996 casi todos los jóvenes que empezaban a trabajar podían pagar con relativa comodidad una hipoteca de 11 mm a 20 años al 8.35% (Mibor +1 de 1997)con una cuota de 570 eur al mes(bastaba con 2 nóminas de 750 eur., que era lo mínimo que se cobraba en un primer empleo en 1996). Actualmente, una hipoteca de 320.000 eur a 35 años, calculada al 5% (eur+1 actual) sale por 1.600 eur al mes, con lo cual hacen falta ingresos conjuntos de 4.000 eur (2 nóminas de 2.000 eur, algo nada habitual para un primer empleo).
Y si no te convence, ahi va un dato: Las casas de Arroyo de los Sauces las compraban nuestros padres como segunda vivienda (y en muchos casos terceras, y sólo con los ingresos del marido). Ahora, los chinis, tigres, calis y cia las pasan canutas para poder comprarlas como primera vivienda.
Y de Madrid capital y la costa mejor ni hablamos...
Creo que voy a tener que empezar a ahorrar para la futura casa de mi hijo, o mejor, voy a tener que quedarme con 3 pisos de esa promoción tan buena para luego revenderlas antes de escriturar...
At 6:04 p. m.,
Partagás said…
Yo no estoy diciendo que fuera más fácil adquirir una vivienda hoy en día que en aquel entonces, sino que la subida se explica claramente por esos motivos. Comprar una vivienda siempre es difícil. En aquel entonces encontrar hipotecas a mas de quince años era imposible porque aun tengo mi hoja de simulaciones y nadie te financiaba a mas de ese periodo aunque te parezca imposible. Yo tenia 27 tacos en aquel entonces. En el 96 empezaron a bajar los tipos que por entonces estaban muy altos.
En cuanto a los jóvenes que me comentas que las pasan canutas para comprarse vivienda siempre los ha habido y todo tiene que ver con quienes los comparas en valor relativo. Es obvio que sus padres eran relativamente más ricos que ellos con respecto a la sociedad en la que vivían. No todo el mundo JP tenia oportunidad de comprarse una segunda vivienda en la sierra, estos padres eran relativamente más ricos que lo que lo están siendo algunos de sus hijos. Y quienes lo hacían como primera vivienda se debía a que no la podían comprar en Madrid. Algo parecido le pasa a esos jóvenes. Son relativamente pobres, sobre todo si los comparas a la situación que tenían sus padres. Yo te puedo decir de casos de personas con sus edades, alrededor de 35, que tienen vivienda en Madrid y en la sierra. Es decir son relativamente más ricos. Es una situación de relatividad en la riqueza. Lo que si te aseguro es que hoy en día mucha mas gente dispone de dos viviendas de lo que ocurría en hace 20 años por una razón muy sencilla, hay muchísimas mas viviendas y un 10% solo mas de gente. Si me coges un extracto de personas escorado a los más pobres estas sesgando la realidad.
At 5:46 a. m.,
Anónimo said…
La realidad que yo percibo todos los días en mi oficina, financiando la adquisición de viviendas (a pobres y no tan pobres) es que las nóminas se estancan y los precios de la vivienda suben. Yo a mi alrededor veo cada vez los pisos más pequeños, con menos calidades y menos dormitorios, cada vez más lejos de la urbe, los plazos de los préstamos cada vez mayores, y las economías domesticas cada vez más endeudadas (dos nóminas como mínimo)y durante más tiempo.
Un dato: La media de las promociones inmobiliarias se ha estado financiando hasta ahora de la siguiente manera: El 50% era para inversores (particulares o empresas que adquieren para revender -popularmente llamados especuladores) y el otro 50% es para consumiddores finales. Y si hablamos de costa el porcentaje se dispara. Si el mercado inmobiliario se utiliza como forma de inversión es lógico que genere una gran cantidad de viviendas, pero muchas de ellas están vacías o en venta.
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